Кредитование представляет собой пользующуюся спросом финансовую услугу, в рамках которой банки, частные лица или небанковские учреждения предоставляют клиентам взаймы денежные средства на условиях платности и возвратности. Чтобы получить в долг необходимую сумму, потенциальный заемщик обязан заполнить заявку и предоставить достоверные персональные данные, включая документы.
Граждане, которые в полной мере соответствуют требованиям финансовых учреждений, заключают с кредиторами соглашения. Права и обязательства сторон регулируются договором в правовом поле с учетом отраслевых стандартов. Согласно нормам действующего законодательства, финансовые учреждения (банки или небанковские организации) не обязаны разъяснять причины, на основании которых отклоняются запросы.
Во многих случаях клиенты получают стандартные отписки от кредиторов. Тем не менее существует обширный перечень предпосылок, ознакомление с которыми снизит риск отказа в кредитовании. Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, придется изучить требования к заемщику и уделить внимание правилам заполнения заявок.
Несоответствие запроса кредитора
Каждый кредитор выдвигает к потенциальным заемщикам определенный список требований. Для получения в долг необходимой суммы клиент обязан предоставить персональные данные, после изучения которых финансовое учреждение оценит вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций. Чем проще запросы, тем выше ставки и хуже условия кредитования. Несоответствие требованиям финансового учреждения гарантирует отклонение запроса, независимо от правильности заполнения заявления и уровня платежеспособности клиента.
Базовые условия выдачи займов:
- Наличие действующего паспорта.
- Возраст клиента не менее 18 лет.
- Наличие мобильного телефона.
- Постоянная регистрация и гражданство.
Персональные сведения необходимо указать на стадии составления заявки. Если потенциальный клиент банка или МФО не соответствует возрастным ограничениям, в кредите будет отказано. Отклоняются также заявки, при заполнении которых использовались недостоверные паспортные и контактные данные. Прописка при этом может не совпадать с фактическим местом жительства, но адрес постоянной либо временной регистрации все равно нужно указать во время обращения к кредитору.
Ошибки при заполнении заявки
Нежелание указывать действительные паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты является распространенной причиной, по которой заемщикам отказывают в кредитах. Чаще всего при заполнении заявок допускаются неумышленные ошибки, например, опечатки. Грубые неточности могут приравниваться к попыткам умышленного ввода кредитора в заблуждение.
Распространенные типы ошибок:
- Опечатки при вводе паспортных и контактных данных.
- Сокрытие информации касательно текущего места работы.
- Использование устаревшей и неактуальной информации.
- Предоставление чужих документов и фиктивных справок.
- Отказ от обработки кредитором персональных сведений.
Своевременно обнаруженное расхождение предоставленной информации с фактическими данными не позволит правильно определить уровень надежности потенциального клиента. Если отказ при несоответствии требованиям связан с отсеиванием невнимательных граждан, то отклонение заявок с ошибками приравнивается к принятию мер в целях снижения риска потенциально опасного сотрудничества.
Сотрудники банков и МФО обычно не указывают ошибки, обнаруженные при изучении заявок. Искать опечатки и прочие погрешности, допущенные во время составления запроса, приходится самостоятельно. Тем не менее рекомендации по грамотному заполнению заявок предельно просты.
Для повышения шансов на получение кредита нужно:
- Предоставить паспортную информацию, контактные данные и иные сведения, необходимые кредитору.
- Проверить доступ к указанному в запросе мобильному телефону и адресу электронной почты.
- Дать разрешение на обработку размещенной в заявлении конфиденциальной информации.
- Выполнить дополнительную проверку указанных данных перед отправкой заявления на рассмотрение.
- Исправить при повторном обращении опечатки и иные ошибки, спровоцировавшие отклонение заявки.
Кредиторы отказываются работать с лицами, умышленно искажающими факты. За систематические нарушения сведения о недобросовестных клиентах вносятся в черные списки, представляющие собой базы данных злоумышленников.
Плохая кредитная история
Микрофинансовые организации и частные кредиторы обычно игнорируют информацию касательно репутации заемщика. Однако при обращении в банк необходимо завоевать доверие кредитора. Наиболее выгодные займы с низкими процентными ставками и комиссиями предоставляются гражданам, имеющим безукоризненную кредитную историю. Имеется в виду собираемая из различных источников сводка данных об исполнении лицом обязательств по ссудам различного типа.
Испортить репутацию можно вследствие просроченных платежей либо по причине возникновения конфликтных ситуаций с кредиторами, которые разрешаются не в пользу клиента. Любое нарушение условий договора отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории, особенно если рассмотрением спорных вопросов занимается суд. Улучшить репутацию можно только путем грамотного управления бюджетом и задолженностями.
Способы исправления кредитной истории:
• Оформление и своевременное возвращение займов, в частности быстрых кредитов от МФО.
• Выполнение обязательств перед кредиторами до возникновения оснований для принудительного взыскания.
• Погашение задолженностей по коммунальным платежам с учетом согласованного графика.
Бюро кредитных историй хранит данные о заемщиках бессрочно. Даже по истечению нескольких десятилетий при оформлении займа может всплыть информация о просроченных платежах. К тому же некоторые организации отказывают в сотрудничестве гражданам с нулевой кредитной историей. Речь идет о лицах, которые до момента подачи заявки не имели финансовых обязательств и не выступали в роли поручителей по займам.
Наличие просроченных платежей
Некоторые финансовые учреждения готовы идти навстречу платежеспособным клиентам с испорченной в далеком прошлом кредитной историей. Тем не менее наличие действующих просроченных платежей гарантирует отказ в кредитовании вследствие рисков, спровоцированных повышением финансовой нагрузки.
Если клиент нерегулярно платит за газ, электричество, воду и другие коммунальные услуги, процесс оформления займов ощутимо затрудняется. Действующие долги снижают вероятность одобрения заявок.
Прежде чем обращаться в банк, рекомендуется погасить задолженности по кредитам и картам. Избавиться рекомендуется также от сопутствующих финансовых обязательств, включая поручительство. Наличие алиментов и прочих назначенных по судебному предписанию выплат отрицательно скажется на привлекательности лица для кредитных организаций. Оформление долгосрочных займов, вероятно, будет недоступным до момента подносного погашения актуального долга.
Действующие кредиты
Открытые кредиты, которые потенциальный заемщик не спешит возвращать в полном объеме, снижают шансы на заключение новых сделок с финансовыми учреждениями. Многие банки и микрокредитные организации готовы сотрудничать с гражданами, имеющими займы без просроченных выплат, однако речь идет лишь о предоставлении быстрых и потребительских кредитов. Целевые ссуды на срок от 10 лет можно оформить только после выполнения обязательств перед исходными кредиторами.
В целях повышения кредитного рейтинга можно воспользоваться альтернативными способами заимствования. В частности, банковские учреждения предоставляют услуги рефинансирования. Эта опция позволяет консолидировать (объединить) несколько займов с возможностью дополнительного финансирования. Тем не менее наличие неоплаченных задолженностей в любом случае снижает доверие кредитора к клиенту. Лучше всего, если у потенциального заемщика не будет других кредитов при подаче заявки на новую ссуду.
Проблемы со здоровьем
Медицинские справки не требуется для получения займов, но банки в подавляющем большинстве случаев проверяют Страховой номер индивидуального лицевого счета. Сведения касательно СНИЛС передаются вместе с паспортом и заявкой на кредит. Наличие информации о застрахованном лица в системе обязательного пенсионного страхования свидетельствует о получении легального дохода и, вероятно, наличии медицинской страховки.
Сведения о состоянии здоровья требуются для оформления:
- Медицинского кредита на лечение.
- Ссуды на приобретение автомобиля.
- Обеспеченного займа (включая ипотеку).
- Туристического кредита.
Оптимальное состояние здоровья играет решающую роль в процессе погашения долгосрочных целевых ссуд. В случае потери дееспособности с возвращением полученных взаймы средств возникают серьезные проблемы. После смерти заемщика финансовые обязательства по действующим задолженностям частично либо в полном объеме переходят наследникам, которые получают права собственности на имущество. Раздел активов и долгов по юридическим нормам производится согласно условиям завещания или в рамках очереди наследования.
Проблемы с законом
Отсутствие серьезных проблем с законом – одно из основных требований кредиторов. Подобное условие часто не озвучивается в описаниях финансовых продуктов. Однако это не значит, что кредиторы игнорируют сведения об уголовном преследовании будущих клиентов.
Финансовые учреждения не учитывают мелкие штрафы, например, за нарушение правил дорожного движения или административные правонарушения. Если же заемщику предъявлены обвинения в экономических или уголовных преступлениях, получить кредит невозможно. Это ограничение касается также лиц, которые лишены свободы, в том числе содержатся под стражей ли находятся под домашним арестом.
Предпринимательская деятельность
Еще одним требованием, о котором можно узнать только после отклонения заявки на кредит, является отказ от сотрудничества с лицами, занятыми предпринимательской деятельностью. Если у потенциального заемщика имеется бизнес, получить справку о доходах по форме 2-НДФЛ становится сложнее. Воспользоваться можно налоговой декларацией по форме 3-НДФЛ. Тем не менее многие банки публикую информацию о запрете на выдачу потребительских и целевых кредитов для граждан, занимающихся конкретными видами деятельности.
С оформлением банковских займов могут иметь проблемы представители следующих категорий наседания:
- Индивидуальные предприниматели.
- Учредители адвокатских кабинетов.
- Самостоятельно занятые экономисты.
- Собственники малого бизнеса.
Кредиторы, предоставляющие взаймы крупные суммы на длительный срок, могут отказывать в сотрудничестве гражданам, профессиональная деятельность которых связана с опасными и вредными условиями труда. Речь идет о военнослужащих, сотрудниках правоохранительных органов, пожарных и работниках медицинской отрасли. В итоге высокие шансы на получение кредита имеют лица, получающие регулярный доход без какого-либо вреда для здоровья.
Заключение
Финансовые учреждения принимают решения об отклонении и одобрении запросов на основании выводов, полученных после выполнения процедуры скоринга. Речь идет о тщательном изучении паспортной информации и прочих сведений о будущем клиенте.
Существует несколько веских оснований для отказа в кредитовании. Как правило, причиной отклонения запроса является ошибка, обнаруженная будущим кредитором на этапе скоринга. Дополнительные предпосылки к отказу возникают при получении займов через конкретные банки. Сопутствующие требования влияют на вероятность одобрения, не гарантируя 100% отклонение запроса.
Таким образом, можно выделить ряд условий, проблемы с выполнением которых приводят к автоматическому отказу в кредитовании без информирования клиента о причинах отклонения заявки. Запрос не будет удовлетворен при обнаружении умышленных или случайных ошибок. Кредиторы отказываются от сотрудничества с гражданами в возрасте до 18 лет, у которых нет удостоверяющего личность документа. Несоответствие требованиям наряду с опечатками при заполнении заявок – основная причина отклонения запросов на кредиты любого типа.
Всего комментариев: 0