В материалах по планированию бюджета мы часто видим советы о создании финансового резерва для непредвиденных ситуаций. Вот только со средним уровнем зарплат в стране возможность откладывать средства минимальна, и накопить «подушку безопасности» достаточно сложно.
Между тем, многие в возрасте от 21 до 55 являются обладателями кредитных карт с разным лимитом. Банки охотно выдают их без подтверждения официального трудоустройства, процесс получения кредитки с лимитом достаточно прост. Может ли такая карта выступать в роли резерва на «черный день»? Попробуем разобраться.
О лимитах
Для начала стоит затронуть тему кредитного лимита. Минимальный лимит кредитных карт обычно составляет 20000 рублей, такой вариант доступен даже для студентов. Максимальные суммы варьируются в пределах 100000-150000 рублей, такие карты могут получить клиенты с хорошей кредитной историей и высоким уровнем доходов.
Бытует мнение, что чем больше человеку одобрено заемных средств, тем больше он начинает потреблять, что в итоге негативно сказывается на его финансовой ситуации. Однако исследования экономистов и статистика банка SEB говорит о том, что такая взаимосвязь не прослеживается. Это связано с тем, что лимиты растут только с ростом доходов. Люди с более высоким доходом начинают разумнее относиться к средствам и используют кредитные карты только в самых крайних случаях: они играют роль так называемой «подушки безопасности».
К тому же большинство кредитных карт имеют достаточно долгий беспроцентный период (от 30 до 50 дней), что очень выгодно: за этот период можно дождаться зарплаты и спокойно погасить долг без лишних расходов на проценты.
Мелкие неурядицы
Финансовый резерв необходим для преодоления непростых ситуаций. Увольнение, необходимость оплаты срочного лечения и другие проблемы могут постучаться в жизнь каждого. Однако такое случается редко, гораздо чаще нас настигают менее масштабные неприятности, требующие расходов: задержали зарплату на пару дней, а средства на исходе, или срочно нужен ремонт стиральной машинки, а лишних средств на это нет.
Такие расходы можно взять из резерва и быстро вернуть при появлении денег. Поэтому кредитная карта – отличный вариант на случай небольших непредвиденных трат при наличии стабильного дохода.
Также кредитная карта может выручить в путешествиях. Например, когда возникает необходимость брать в аренду авто или другое имущество, многие компании просят оставить залог 100$, который блокируется на карте и становится снова доступным при возврате имущества в целости. В таком случае воспользоваться кредитной картой – отличное решение: ваши средства останутся с вами, а деньги на кредитке разблокируются, как только вы вернете имущество. Однако в таком случае важно, чтобы платежная система и договор с банком позволяли использовать карту заграницей.
Много работников сферы торговли и обслуживания оформляются по системе 1:2, где 1 – окладная часть, остальная зарплата (как правило, в 2 и более раз больше оклада) – премия. Плохие отношения с начальством, провинности и невыполнение плана могут лишить работника премиальной части зарплаты, и он получит минимальную часть зарплаты, оставшись без средств к существованию. В такой ситуации можно покрыть обязательные траты своими средствами, а кредитка поможет прожить, хоть и ограничивая себя, до следующей зарплаты.
Крупные проблемы
Тем не менее, нельзя рассчитывать на то, что кредитная карта поможет в случае крупных проблем. Для них все же лучше сформировать финансовый резерв из собственных средств и обращаться к нему только в случае крайней необходимости. Остальные же непредвиденные траты легко может покрыть кредитка.
При потере работы на поиск нового места для трудоустройства может уйти несколько месяцев. В лучшем случае, в этот период можно прожить на накопления, в худшем – рассчитывать только на мизерное пособие и помощь родственников или друзей. Полагаться в такой ситуации на средства с кредитной карты очень неразумно, ведь неизвестно, когда появится доход, а беспроцентный период рано или поздно истечет.
При использовании таких заемных средств важно иметь постоянный доход и финансовую дисциплину. Без этого кредитная карта превратится в ваших руках из полезного и выгодного финансового инструмента в бездну, в которой вы можете потерять много своих денег. Ведь подушка безопасности должна обеспечивать в том числе и психологический комфорт.
Какую кредитную карту использовать для финансовой подушки
Какую же кредитную карту можно использовать в качестве финансового резерва для непредвиденных трат? Прежде всего, при выборе карты нужно обратить внимание на следующие условия:
- длительность беспроцентного периода;
- стоимость обслуживания;
- наличие кэшбека или бонусной системы;
- наличие комиссии на пополнение.
Именно эти параметры важны для выгодного использования кредитной карты в роли подушки безопасности. Разберемся с каждым по отдельности.
Беспроцентный период
Чем он больше, тем лучше. Если, например, непредвиденные расходы составляют большую часть вашей зарплаты, и с одной погасить всю сумму будет сложно, можно разбить ее на 2 части. При беспроцентном периоде в 60 дней вы сможете это сделать, не потратив лишних денег, что очень выгодно.
Стоимость обслуживания
Обслуживание карты может оплачиваться ежемесячно или раз в год. Как правило, кредитных карт с полностью бесплатным обслуживанием очень мало, но можно подобрать выгодные тарифы. Это важно, поскольку финансовая подушка должна приумножаться или сохраняться, а не требовать дополнительных расходов.
Если вам долго не придется пользоваться картой, но при этом нужно будет постоянно оплачивать обслуживание, такой резерв будет крайне невыгодным.
Кэшбек
А покрыть стоимость обслуживания карты может бонусная программа. Большинство банков предусматривают небольшой кэшбек, который повышает лояльность клиентов. Допустим, если вы воспользуетесь картой для оплаты одежды, лекарств или техники, 1-5% потраченных денег вернется на счет, и это весьма неплохо.
Комиссии
Использование карты в качестве резерва будет очень выгодным, если за пополнение ее счета банк не взымает комиссии. Многие карты предусматривают комиссию, например, за пополнение в сторонних банкоматах. Такие условия невыгодны для клиента.
Если выбранная вами карта соответствует всем перечисленным критериям, она вполне может быть выгодным подспорьем в случае непредвиденных трат.
Итоги
Подведем итоги:
- Может ли карта стать подушкой безопасности? Да, но лучше использовать ее как часть резерва и расходовать только на решение мелких проблем.
- Важно подобрать карту с максимально выгодными условиями, чтобы не тратить деньги на уплату процентов и комиссий.
- При использовании кредитной карты важно иметь стабильный доход, тогда вы сможете без проблем укладываться в беспроцентный период.
Кредитная карта при правильном ее использовании – отличный финансовый инструмент, который может быть частью вашей подушки безопасности на случай непредвиденных трат.
Всего комментариев: 0