Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки — это доля дохода, которая уходит на платежи по кредитам и займам. Кредиторы обязаны считать его перед каждой выдачей, и именно он чаще всего стоит за отказом. Разбираем, как он устроен, что в него попадает и как его снизить.

Как считается

Формула простая: сумма ежемесячных платежей по всем обязательствам делится на среднемесячный доход и умножается на сто.

Например, при доходе 60 000 рублей и платежах 24 000 показатель составит 40%.

Ключевая деталь: в расчёт берут не только действующие обязательства, но и платёж по тому договору, который вы сейчас оформляете. Поэтому заявка на крупную сумму может увести показатель за допустимую границу, даже если сегодня нагрузка невелика.

Что попадает в расчёт

Учитываются платежи по всем кредитным обязательствам, о которых есть сведения в бюро кредитных историй:

потребительские кредиты и микрозаймы;
ипотека и автокредиты;
кредитные карты — по ним обычно берут долю от лимита, а не фактическую задолженность, поэтому неиспользуемая карта с большим лимитом всё равно давит на показатель;
обязательства, где вы выступаете созаёмщиком или поручителем.

Доход подтверждается справкой, выпиской из пенсионного фонда, сведениями с банковского счёта. Если подтверждения нет, кредитор вправе использовать среднее значение по региону — оно обычно ниже реального заработка, и показатель выходит хуже.

С июля 2027 года правила ужесточаются: долговую нагрузку начнут считать только по официально подтверждённым доходам.

Какое значение считается высоким

Границей принято считать 50%. Если на платежи уходит половина дохода и больше, кредитор обязан письменно предупредить вас о риске: при таком уровне нагрузки обслуживать долг тяжело, а просрочка вероятна.

Запрета на выдачу при высоком показателе нет, но Банк России устанавливает для кредиторов повышенные требования к таким договорам. Выдавать их становится невыгодно, поэтому на практике при нагрузке выше 50% отказы становятся массовыми, а условия — хуже.

Как узнать свой показатель

Отдельной услуги «узнать ПДН» не существует, но посчитать его можно самостоятельно за полчаса.

Запросите кредитную историю — дважды в год это бесплатно в каждом бюро. Список бюро выдаёт справка из Центрального каталога через Госуслуги.
Выпишите ежемесячные платежи по всем действующим договорам.
Прибавьте примерно 5–10% от лимита по каждой кредитной карте.
Разделите сумму на свой среднемесячный доход.

Результат будет близок к тому, что увидит кредитор.

Как снизить нагрузку

Способы есть, но все требуют времени — быстрых решений здесь нет.

Закрыть мелкие займы. Несколько небольших договоров дают больший платёж, чем один сопоставимый по сумме.
Отказаться от неиспользуемых кредитных карт. Закрытие карты с крупным лимитом заметно улучшает показатель, даже если вы ей не пользовались. Важно именно закрыть договор, а не просто обнулить баланс.
Подтвердить доход. Если раньше кредитор считал по среднему значению, справка о реальном заработке меняет картину.
Рефинансировать. Объединение долгов с увеличением срока снижает ежемесячный платёж, а с ним и нагрузку.
Не подавать много заявок подряд. Сами по себе они нагрузку не увеличивают, но частые обращения ухудшают оценку заёмщика.

Почему отказывают при нормальном показателе

Долговая нагрузка — важный, но не единственный критерий. Отказ возможен и при значении ниже 50%, если есть просрочки в истории, короткий стаж, несоответствие формальным требованиям по возрасту или региону, либо расхождения в анкете.

Кредитор не обязан объяснять причину, но чаще всего дело в кредитной истории — с неё и стоит начинать разбор.

Коротко

Показатель долговой нагрузки — отношение ежемесячных платежей к доходу, включая платёж по оформляемому договору. Значение выше 50% считается высоким: кредитор обязан предупредить о риске, а вероятность отказа резко растёт. Посчитать показатель можно самостоятельно по кредитной истории. Снижают его закрытием мелких займов и лишних кредитных карт, подтверждением дохода и рефинансированием.