Можно ли взять два займа одновременно

Коротко: закон не запрещает держать несколько микрозаймов одновременно — но с октября 2026 года это правило меняется, а на практике второй заём часто не одобряют и сейчас. Разбираем, что изменилось, сколько займов реально можно взять и чем рискует заёмщик, который берёт второй.

 

Что говорит закон сегодня

 

Прямого запрета на несколько одновременных займов в законодательстве нет. Заёмщик вправе обратиться в любое число микрофинансовых организаций, и каждая принимает решение самостоятельно.

 

Но у этой свободы есть три ограничителя, которые действуют прямо сейчас:

 

• Показатель долговой нагрузки (ПДН). Перед выдачей МФО обязана рассчитать, какую долю дохода заёмщик уже отдаёт по действующим обязательствам. Чем выше ПДН, тем дороже кредитору обходится выдача, поэтому при высокой нагрузке отказывают.
• Обязательная проверка кредитной истории. Каждая организация запрашивает данные в бюро кредитных историй и видит непогашенные займы — скрыть действующий долг не получится.
• Внутренние правила кредитора. Многие МФО не выдают второй заём, пока не закрыт первый, даже если формально нагрузка позволяет.

 

Что изменится с октября 2026 года

 

Банк России проводит реформу микрофинансового рынка в несколько этапов. Ближайший касается как раз количества займов.

 

• С октября 2026 года у одного человека не может быть больше двух непогашенных займов с полной стоимостью выше 200% годовых.
• С апреля 2027 года правило ужесточается до «одного займа в руки» для займов дороже 100% годовых. Одновременно вводится обязательная пауза: следующий дорогой заём можно оформить только через три дня после полного погашения предыдущего.
• С июля 2027 года долговую нагрузку будут считать только по официально подтверждённым доходам.

 

Ограничения касаются именно дорогих займов — тех, где полная стоимость превышает указанный порог. Займы под низкий процент и продукты банков под эти правила не подпадают.

 

Почему отказывают, если запрета нет

 

Отказ по второму займу — это не нарушение ваших прав, а решение кредитора, основанное на оценке риска. Типичные причины:

 

• действующий заём в другой организации виден в кредитной истории;
• по текущему договору есть просрочка, даже небольшая;
• платежи по имеющимся обязательствам занимают значительную часть дохода;
• заявки поданы в несколько МФО за короткий срок — это считывается как признак финансовых трудностей.

 

Чем рискует заёмщик с несколькими займами

 

Даже когда второй заём одобрен, стоит трезво оценить последствия.

 

Переплата растёт быстрее, чем кажется. Предельная ставка по микрозайму сейчас составляет 0,8% в день. По займам на срок до года совокупные платежи — проценты, комиссии и штрафы вместе — не могут превышать сумму долга более чем на 100%. То есть взяв 20 000 рублей, вернуть придётся не больше 40 000. Но это потолок по каждому договору: два займа означают и два потолка.

 

Даты платежей расходятся. Два договора с разными сроками легко перепутать, а просрочка даже на день портит кредитную историю и запускает начисление неустойки.

 

Кредитная история ухудшается. Несколько одновременных микрозаймов банки читают как признак долговой ямы. Это скажется, когда понадобится крупный кредит или ипотека.

 

Цепочка перезаймов — тупик. Практика, когда новый заём берут, чтобы погасить старый, приводит к росту долга без выхода из него. Ради борьбы с этим и вводятся новые ограничения.

 

Что делать, если денег не хватает

 

Прежде чем брать второй заём, стоит рассмотреть варианты, которые обойдутся дешевле.

 

• Пролонгация действующего займа. Большинство МФО позволяют продлить срок за плату — это дешевле нового договора и не создаёт вторую запись в кредитной истории.
• Реструктуризация. Если платить нечем, стоит письменно обратиться к кредитору: часть организаций идёт на пересмотр графика.
• Кредитные каникулы. При снижении дохода заёмщик вправе претендовать на отсрочку по закону — условия зависят от суммы договора и обстоятельств.
• Кредитная карта с льготным периодом. При возможности вернуть деньги в течение беспроцентного срока это заметно дешевле микрозайма.

 

Как проверить свою долговую нагрузку

 

Оценить шансы на одобрение можно заранее, не подавая заявок.

 

• Запросите кредитную историю — дважды в год это бесплатно в каждом бюро, где она хранится. Список бюро доступен через Госуслуги.
• Посчитайте отношение ежемесячных платежей по всем обязательствам к доходу. Значение выше 50% резко снижает вероятность одобрения.
• Проверьте, нет ли в истории просрочек, о которых вы забыли, — ошибки в данных встречаются и подлежат оспариванию.

 

Коротко

 

Сегодня закон не ограничивает количество микрозаймов, но с октября 2026 года дорогих займов у одного человека может быть не больше двух, а с апреля 2027 года — только один. Решение всё равно за кредитором: он видит вашу кредитную историю и считает долговую нагрузку. Второй заём почти всегда дороже, чем продление первого или реструктуризация, и заметно ухудшает кредитную историю. Если платить нечем, разговор с кредитором даёт больше, чем новый долг.