Как оплачивать кредит вовремя Коронавируса?

В большей степени повезло тем гражданам, которые работают в бюджетной сфере им сохранили хотя бы какие-то оклады, кого-то отправили в оплачиваемый отпуск, а некоторые ушли на больничный. Тем не менее, деньги у них хоть какие-то появляются. Работникам частного сектора (предприниматели, ИП, организации и компании), которые никаким образом не связаны с продуктами питания и медикаментами, совсем не повезло. Они стали массово попадать под сокращения, увольнения или неоплачиваемые отпуска.  Учитывая, что 80% взрослого населения страны сейчас живут в кредит, по той или иной программе, возникла очевидная проблема, как быть с кредитами при коронавирусе? Как их платить, откуда брать деньги и можно ли оформить хоть какую-то рассрочку?

Правительство и руководство Центробанка долго думали на эту тему и вот, к чему они пришли в итоге.

Позиция государства и Центробанка

Кредитные обязательства имеют силу при любых, даже самых чрезвычайных ситуациях, независимо от того, произошли ли они в экономической или какой-то другой сфере. Соответственно, заемщик обязан осуществлять выплаты, вот только вопрос о том, как платить кредиты при коронавирусе, остается открытым. Ведь многие компании не работают с середины апреля и до конца мая — это минимум, что будет дальше пока не ясно.

Центробанк по сути отказался вводить какие-то дополнительные послабления в связи с эпидемиологической обстановкой, пояснив, что в кредитной системе есть ряд послаблений, к которым заемщик может обратиться в любой ситуации, особенно при потере работы или резком прекращении заработных выплат. К ним относятся:

• кредитные каникулы;
• отсрочка по платежам;
• реструктуризация займа;
• рефинансирование.

Все эти послабления активно предоставляются банками и являются  ответом на вопрос о том, как не платить кредит во время коронавируса.

Президент в свою очередь утвердил право граждан, которые потеряли работу в условиях самоизоляции и карантина, на оформление кредитных каникул. Не стоит забывать, что даже при оформлении одной из этих льготных программ, выплачивать банковский займ все равно придется, только чуть позже. Поэтому стоит начинать заботиться о пополнении финансов уже сейчас, конечно по мере возможностей.

Как платить кредиты при коронавирусе

Для получения послабления в разных формах долговых обязательств перед банком и понимания, как выплачивать кредит при коронавирусе, заемщик может оформить:

• Ипотечные каникулы — они действуют с 2019 года в России и для их оформления потребуется подать в банк соответствующее заявление. По общим правилам, такое послабление доступно, если у заемщика резко снизился уровень дохода, появился новый иждивенец (ребенок или больной, нетрудоспособный член семьи), если он потерял работу или кратковременно утратил трудоспособность. Все это обязательно нужно подтверждать соответствующими документами.
• Кредитные каникулы — действуют на все остальные виды займов. Оформляются также путем подачи письменного заявления с подтверждающими документами. Здесь обращают внимание на то, что для предоставления такой “Льготы” необходимо, чтобы уровень дохода снизился не менее, чем на 30% от  получаемого ранее или вообще пропал доход.
• Реструктуризация — предполагает изменение графика платежей с учетом новых сроков (периода оплаты) и снижения ежемесячной суммы. Хорошее средство поддержки в условиях самоизоляции, но стоит понимать, что размер платежей снижается только за счет увеличения общего периода кредитования. Т.е. допустим, если первоначально займ был оформлен на 1 год (12 мес.), при реструктуризации общий период может быть увеличен до 1,5 — 2 лет.
• Рефинансирование — по сути это новый займ, который оформляется в другом банке, за счет которого погашается старый кредит. Сейчас это может стать хорошим ответом на вопрос о том, как платить кредиты при коронавирусе, ведь фактически новых клиентов у банков нет. Они предлагают новые займовые программы на более лояльных и выгодных условиях. Единственный нюанс, все те же проверки службы безопасности перед ответом банка. При полной потере работы и отсутствии регулярного дохода даже самая лояльная кредитная организация откажет в выдаче займа. Хотя в случае реструктуризации с положительной кредитной историей могут сделать и послабления в этих вопросах.

Желающим понять, как оплачивать кредиты в связи с коронавирусом, стоит понять, что режим чрезвычайной ситуации в России не введен. Это означает, что полностью отказаться от долговых обязательств, ссылаясь на отсутствие заработка и форс-мажорные обстоятельства, нельзя. Единственное, что можно сделать — это своевременно воспользоваться теми послаблениями, которые предлагает банковский сектор.

Банкиры тоже люди, и они понимают текущую ситуацию. Нужно исходить из конкретной обстановки с учетом того, в каком банке был взят займ и по какой программе. Некоторые из представителей этого сектора предоставляют своим клиентам отдельные послабления, которые дополняют общие правила льгот или действуют сами по себе. Оптимальнее всего связаться с представителями банка через личный кабинет или по телефону, объяснить сложившуюся ситуацию и спросить совета, как лучше поступить. Учитывая конкретные обстоятельства отдельно взятого клиента, политику конкретного банка и условия программы полученного ранее займа, они смогут подсказать, как платить кредит в связи с коронавирусом, на какое послабление можно рассчитывать и как его оформить.

Оформление послабления для банковского займа

Если сложилась очень сложная ситуация, не нужно каждый день думать о том, как оплачивать кредиты в связи с коронавирусом. Нужно связываться с банком и оформлять действующие послабления. Да, это может увеличить общий период выплат по займу. Только в текущих условиях это намного лучше, чем допускать просрочку из-за изоляции и отсутствия заработка. Ведь просрочка платежа грозит большими штрафными санкциями и испорченной кредитной историей, с которой больше займ уже никто не предоставит.

В основном для оформления таких послаблений требуются:

• данные о месте работы или об увольнении;
• справки, подтверждающие снижение дохода или его отсутствие на протяжении последнего месяца.

В зависимости от программы займа и условий работы конкретного банка могут потребовать дополнительные документы, сведения, справки. Это все индивидуально и уточнять нужно у специалистов.

Текущая ситуация с коронавирусом существенного усложняется неизвестностью. Многие компании и работники совершенно не понимают, сколько им еще сидеть на самоизоляции, на что дальше жить и когда можно будет выйти на работу. Ведь даже в условиях работы онлайн, многим сотрудникам сократили зарплату. Как в такой ситуации выплачивать кредит? А если речь идет об ипотеке и автокредиту, так там ежемесячные платежи составляют далеко не 3 тыс. руб. Занимать деньги у друзей, родственников и знакомых сейчас тоже не лучший вариант. Во-первых, их практически ни у кого нет, а во-вторых, даже если есть, вряд ли они одолжат. Никто не знает и не понимает, как будет разворачиваться ситуация дальше с эпидемией, работой и заработками.

Поэтому рекомендация только одна: независимо от вида и типа кредита, снят ли он по карте или получен в банке, стоит незамедлительно обращаться с письменным заявлением о послаблениях, как только пришло понимание, что ежемесячный платеж не будет погашен. Своевременное решение таких проблем положительно воспринимается кредитными организациями. Здесь нет ничего постыдного или критичного. Временные трудности испытывают все заемщики, особенно в условиях вынужденного карантина.