Что такое перекредитование кредита: простыми словами

Перекредитование — это оформление нового кредита для погашения уже существующего. Процедура позволяет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж и объединить несколько займов в один. Этот инструмент также называют рефинансированием кредита, и он помогает снизить долговую нагрузку на заемщика.

Что означает перекредитование

Перекредитование — это финансовая операция, при которой заёмщик берёт новый кредит на более выгодных условиях и направляет полученные средства на погашение старого кредита или нескольких кредитов сразу.

Это может быть выгодно, если:

• ставка по текущему кредиту слишком высока;
   

• заемщик хочет уменьшить ежемесячный платёж;
   

• необходимо объединить несколько долгов в один;
   

• нужно изменить срок или структуру выплат.
   

Чем отличается перекредитование от реструктуризации

Перекредитование оформляется в другом банке и предполагает заключение нового договора.

Реструктуризация — это изменение условий текущего договора (например, продление срока, отсрочка, снижение ставки) и проводится в банке-кредиторе.

Важно: реструктуризация может негативно отразиться на кредитной истории, а перекредитование — нет.

Когда имеет смысл перекредитоваться

Оформление нового займа выгодно в следующих случаях:

• ставка по кредиту снизилась на рынке;
   

• у клиента улучшилась кредитная история;
   

• доход временно снизился и нужно уменьшить платёж;
   

• старый кредит истекает не скоро, и переплата будет существенной.
   

Не имеет смысла перекредитоваться, если до окончания срока выплат осталось менее 3 месяцев — выгода будет минимальной.

Виды перекредитования в банках

1. Потребительские кредиты: без залога, на любые цели;
    

2. Ипотечные кредиты: с переходом залога в другой банк;
    

3. Автокредиты: при согласии нового банка на принятие залога;
    

4. Кредитные карты: объединение задолженностей по картам в один кредит.
    

Какие кредиты можно перекредитовать

• Потребительские кредиты (наличные, целевые);
   

• Кредиты на покупку недвижимости (ипотека);
   

• Автокредиты;
   

• Кредитные карты с задолженностью;
   

• Кредиты с просрочками (по согласованию);
   

• Микрозаймы (через банки-партнёры).
   

Условия перекредитования в 2025 году

Банки выдвигают следующие условия:

• гражданство РФ, возраст от 21 года;
   

• стабильный доход (официальный);
   

• отсутствие значительных просрочек за последние 6 месяцев;
   

• положительная или нейтральная кредитная история;
   

• наличие документов по текущему кредиту.
   

Ставка по новому кредиту зависит от КИ, доходов, суммы и залога (если есть).

Плюсы и минусы перекредитования

Преимущества:

• снижение ставки;
   

• уменьшение ежемесячных выплат;
   

• возможность объединить несколько кредитов;
   

• улучшение финансового положения;
   

• формирование положительной кредитной истории.
   

Недостатки:

• дополнительные расходы на оформление;
   

• навязанные страховки;
   

• отказ банка без объяснения причин;
   

• вероятность ухудшения условий при плохой КИ.
   

Как проходит процедура: пошагово

1. Оцените свою ситуацию — выгодно ли вам перекредитование;
    

2. Сравните предложения от разных банков;
    

3. Подготовьте документы по текущим кредитам;
    

4. Подайте заявку онлайн или в отделении;
    

5. Дождитесь одобрения и подпишите договор;
    

6. Новый банк погашает старый кредит;
    

7. Вы начинаете платить по новым условиям.
    

Важно: средства чаще всего перечисляет банк напрямую, заемщик не получает их на руки.

Необходимые документы и требования к заемщику

Для оформления потребуются:

• паспорт гражданина РФ;
   

• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
   

• трудовой договор или справка с места работы;
   

• договоры по текущим кредитам;
   

• справка об остатке долга;
   

• СНИЛС, ИНН (иногда);
   

• заявление-анкету банка.
   

На что обратить внимание перед оформлением

• Процентная ставка и ПСК нового кредита;
   

• Общая сумма всех выплат;
   

• Комиссии, страховки и скрытые платежи;
   

• Условия досрочного погашения;
   

• Надёжность банка и отзывы клиентов.
   

Перед подписанием договора обязательно читайте условия и уточняйте все нюансы у менеджера.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли перекредитовать ипотеку?
Да, но потребуется переоформление залога на новый банк.

Сколько раз можно перекредитоваться?
Нет ограничений. Главное — соблюдать условия нового кредита.

Нужна ли идеальная кредитная история?
Нет. Допустимы незначительные просрочки в прошлом.

Выдается ли разница, если новый кредит больше старого?
Да. Остаток средств переводится на счёт заемщика.

Перекредитование — это законно?
Да. Оформляется по закону №353-ФЗ «О потребительском кредите».

 

Итог: Перекредитование — это способ улучшить условия по действующему кредиту: снизить ставку, уменьшить платёж или объединить долги. Главное — внимательно оценить выгоду, выбрать подходящий банк и не торопиться с подписанием договора. Тогда перекредитование действительно окажется выгодным решением