Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ключевой показатель, отражающий все обязательные траты заёмщика при пользовании кредитными деньгами. Она рассчитывается в процентах годовых с учётом процентной ставки, страховок, комиссий и других обязательных платежей. ПСК помогает оценить реальную стоимость кредита, сравнить предложения разных банков и избежать переплаты.

Что входит в понятие полной стоимости кредита

ПСК включает в себя все расходы, которые заёмщик обязан понести, чтобы получить и обслуживать кредит. Это не только проценты по договору, но и:

комиссии за выдачу средств;
стоимость выпуска карты (при кредитке);
страхование жизни и имущества;
расходы на обслуживание счёта;
платные уведомления (СМС);
обязательные услуги, прописанные в договоре.

Такие расходы увеличивают сумму, которую заёмщику придётся вернуть банку.

Почему ПСК важнее, чем просто процентная ставка

Процентная ставка — это лишь часть общей картины. Она не учитывает дополнительные затраты. ПСК показывает:

сколько реально стоит кредит;
выгодно ли предложение;
в каком банке условия прозрачнее.

Если ориентироваться только на ставку, можно попасть в ловушку скрытых платежей.

Из чего складывается полная стоимость кредита

ПСК рассчитывается на основе:

общей суммы займа;
срока кредитования;
процентной ставки;
графика погашения долга;
дополнительных обязательных расходов.

Расчёт ведётся в процентах годовых и учитывает число базовых периодов (ежемесячных платежей).

Что включается в ПСК по закону

Согласно статье 6 ФЗ №353, в ПСК обязательно включаются:

проценты по кредиту;
комиссии банка;
расходы на страхование (если без него ставка повышается);
услуги, без которых невозможно получить заём.

Важно! Всё, что влияет на ставку и прописано в договоре как обязательное, входит в ПСК.

Что не входит в расчёт полной стоимости

Не учитываются:

штрафы за просрочки;
услуги, от которых можно отказаться;
плата за досрочное погашение (если она предусмотрена);
необязательные консультации, доставка и т.п.

Где найти ПСК в кредитном договоре

По закону банк обязан указывать ПСК:

на первой странице договора — в рамке в правом верхнем углу;
на сайте продукта;
в памятке заемщика.

Если в документах нет ПСК — стоит насторожиться: это может говорить о непрозрачных условиях.

Как банки могут завуалировать переплату

Некоторые банки и МФО:

предлагают «0%» ставку, но навязывают платные страховки;
делают обязательной услугу смс-информирования;
включают комиссии, не указанные в рекламе.

Это повышает ПСК, хотя на первый взгляд условия кажутся выгодными.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

ПСК рассчитывается по сложной формуле с учётом всех обязательных выплат. Упростить задачу помогут:

калькуляторы на сайтах банков;
мобильные приложения;
финансовые консультанты.

Для примера: если вы берёте 100 000 ₽ под 10% годовых и платите ещё 2 000 ₽ за обслуживание, реальная ставка будет выше.

Как снизить полную стоимость кредита

Уточните, какие услуги обязательны, а какие нет;
Откажитесь от страховки, если она не влияет на ставку;
Погашайте кредит досрочно — это снижает переплату;
Сравнивайте ПСК, а не только процент;
Используйте кредиты с прозрачными условиями.

Советы по выбору выгодного предложения

Сравнивайте ПСК у разных банков;
Изучайте не только рекламу, но и договор;
Спрашивайте расчёт полной стоимости у менеджера;
Проверяйте условия досрочного погашения и скрытые платежи.

Важно: если банк отказывается раскрыть ПСК — ищите другое предложение.

Итого: полная стоимость кредита — это ключ к выбору выгодного займа. Понимая, как она рассчитывается и что входит в ПСК, можно защитить себя от скрытых переплат и выбрать надёжного кредитора.