Что такое полная стоимость кредита

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ключевой показатель, отражающий все обязательные траты заёмщика при пользовании кредитными деньгами. Она рассчитывается в процентах годовых с учётом процентной ставки, страховок, комиссий и других обязательных платежей. ПСК помогает оценить реальную стоимость кредита, сравнить предложения разных банков и избежать переплаты.

Что входит в понятие полной стоимости кредита

ПСК включает в себя все расходы, которые заёмщик обязан понести, чтобы получить и обслуживать кредит. Это не только проценты по договору, но и:

• комиссии за выдачу средств;
   

• стоимость выпуска карты (при кредитке);
   

• страхование жизни и имущества;
   

• расходы на обслуживание счёта;
   

• платные уведомления (СМС);
   

• обязательные услуги, прописанные в договоре.
   

Такие расходы увеличивают сумму, которую заёмщику придётся вернуть банку.

Почему ПСК важнее, чем просто процентная ставка

Процентная ставка — это лишь часть общей картины. Она не учитывает дополнительные затраты. ПСК показывает:

• сколько реально стоит кредит;
   

• выгодно ли предложение;
   

• в каком банке условия прозрачнее.
   

Если ориентироваться только на ставку, можно попасть в ловушку скрытых платежей.

Из чего складывается полная стоимость кредита

ПСК рассчитывается на основе:

• общей суммы займа;
   

• срока кредитования;
   

• процентной ставки;
   

• графика погашения долга;
   

• дополнительных обязательных расходов.
   

Расчёт ведётся в процентах годовых и учитывает число базовых периодов (ежемесячных платежей).

Что включается в ПСК по закону

Согласно статье 6 ФЗ №353, в ПСК обязательно включаются:

• проценты по кредиту;
   

• комиссии банка;
   

• расходы на страхование (если без него ставка повышается);
   

• услуги, без которых невозможно получить заём.
   

Важно! Всё, что влияет на ставку и прописано в договоре как обязательное, входит в ПСК.

Что не входит в расчёт полной стоимости

Не учитываются:

• штрафы за просрочки;
   

• услуги, от которых можно отказаться;
   

• плата за досрочное погашение (если она предусмотрена);
   

• необязательные консультации, доставка и т.п.
   

Где найти ПСК в кредитном договоре

По закону банк обязан указывать ПСК:

• на первой странице договора — в рамке в правом верхнем углу;
   

• на сайте продукта;
   

• в памятке заемщика.
   

Если в документах нет ПСК — стоит насторожиться: это может говорить о непрозрачных условиях.

Как банки могут завуалировать переплату

Некоторые банки и МФО:

• предлагают «0%» ставку, но навязывают платные страховки;
   

• делают обязательной услугу смс-информирования;
   

• включают комиссии, не указанные в рекламе.
   

Это повышает ПСК, хотя на первый взгляд условия кажутся выгодными.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

ПСК рассчитывается по сложной формуле с учётом всех обязательных выплат. Упростить задачу помогут:

• калькуляторы на сайтах банков;
   

• мобильные приложения;
   

• финансовые консультанты.
   

Для примера: если вы берёте 100 000 ₽ под 10% годовых и платите ещё 2 000 ₽ за обслуживание, реальная ставка будет выше.

Как снизить полную стоимость кредита

• Уточните, какие услуги обязательны, а какие нет;
   

• Откажитесь от страховки, если она не влияет на ставку;
   

• Погашайте кредит досрочно — это снижает переплату;
   

• Сравнивайте ПСК, а не только процент;
   

• Используйте кредиты с прозрачными условиями.
   

Советы по выбору выгодного предложения

• Сравнивайте ПСК у разных банков;
   

• Изучайте не только рекламу, но и договор;
   

• Спрашивайте расчёт полной стоимости у менеджера;
   

• Проверяйте условия досрочного погашения и скрытые платежи.
   

Важно: если банк отказывается раскрыть ПСК — ищите другое предложение.

 

Итого: полная стоимость кредита — это ключ к выбору выгодного займа. Понимая, как она рассчитывается и что входит в ПСК, можно защитить себя от скрытых переплат и выбрать надёжного кредитора.