Кредитная карта и кредитная история: как одно влияет на другое

Кредитная карта — это удобный финансовый инструмент, но при неправильном использовании она может ухудшить вашу кредитную историю. В этой статье разбираем, как именно кредитка влияет на рейтинг, что можно улучшить, а что — испортить, и как правильно управлять лимитом, платежами и сроками.

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история — это досье, в котором фиксируются все данные о ваших кредитах, кредитных картах, просрочках и платежах. Её формируют банки и МФО, передавая информацию в бюро кредитных историй.

История содержит:

• дату открытия и закрытия счетов;
   

• суммы, лимиты и сроки;
   

• просрочки и их длительность;
   

• обращения за кредитами;
   

• статус погашения.
   

Она влияет на решение банка выдать вам новый кредит, а также на процентную ставку и условия.

Как использование кредитной карты влияет на кредитную историю

Кредитка отражается в кредитной истории так же, как и кредит. Банк передает информацию о лимите, суммах задолженности и регулярности платежей. Это влияет на:

• кредитный рейтинг;
   

• вероятность одобрения новых заявок;
   

• условия будущих кредитов.
   

Важно! При регулярных платежах и отсутствии просрочек кредитная карта может стать способом улучшения кредитной истории.

Что портит кредитную историю при пользовании картой

• Частые просрочки даже на 1–2 дня.
   

• Использование лимита выше 50–60%.
   

• Отказ от минимальных платежей.
   

• Закрытие карты сразу после открытия.
   

• Частые заявки на новые кредитки в течение короткого времени.
   

Все эти действия формируют у банка мнение, что вы — рискованный заемщик.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты

• Платите вовремя, лучше — до наступления крайнего срока.
   

• Используйте не больше 30–40% лимита.
   

• Не закрывайте карту слишком быстро.
   

• Не подавайте сразу много заявок.
   

• Пользуйтесь картой регулярно — но с контролем.
   

Кредитка показывает вашу финансовую дисциплину.

Важные параметры: лимит, платежи, задолженность

Бюро кредитных историй анализирует:

• максимальный лимит по карте;
   

• процент от лимита, который вы используете;
   

• суммы и регулярность платежей;
   

• наличие задолженности.
   

Чем ниже нагрузка — тем выше рейтинг.

Влияют ли неиспользуемые карты на кредитную историю

Да, если карта долго не используется, банк может закрыть ее в одностороннем порядке. Это отразится в истории как закрытие по инициативе банка. Также влияет на показатель долговой нагрузки, если лимит остаётся активным.

Совет: закройте карты, которые точно не будете использовать, или совершайте хотя бы минимальные покупки раз в пару месяцев.

Сколько кредиток можно иметь и как это отражается на рейтинге

Много карт — это не всегда плохо. Но:

• чем больше открытых кредитов, тем выше нагрузка;
   

• банк может счесть клиента зависимым от заёмных средств;
   

• каждая новая заявка снижает рейтинг.
   

Идеально — 1–3 активных карты с хорошей историей и регулярными платежами.

Как избежать ошибок: советы заемщику

• Установите напоминания о сроках платежей;
   

• Не выходите за пределы грейс-периода;
   

• Не оформляйте карту без необходимости;
   

• Проверьте кредитную историю через официальный сайт БКИ — бесплатно 2 раза в год;
   

• Учитывайте все комиссии и условия обслуживания.
   

Частые вопросы пользователей

Можно ли улучшить историю только одной кредиткой?
Да, если использовать её регулярно и платить без просрочек.

Портит ли отказ банка от выдачи карты кредитную историю?
Нет. Но большое количество заявок подряд — да.

Нужно ли пользоваться картой, если она есть?
Лучше — да. Иначе она может быть закрыта, что повлияет на рейтинг.

Выводы

Кредитная карта — инструмент, который может как улучшить, так и испортить вашу кредитную историю. Всё зависит от того, как вы ею пользуетесь. Своевременные платежи, низкая нагрузка и финансовая дисциплина — залог хорошей репутации в глазах банков и выгодных условий в будущем.

Регулярно проверяйте свою кредитную историю, пользуйтесь надёжными сервисами и держите под контролем свои банковские продукты. Это ваша финансовая безопасность на годы вперёд.