Через какое время долг передают коллекторам

Передача долга коллекторам — стандартная практика взыскания задолженности. Если заемщик систематически не выполняет условия договора, кредитор вправе привлечь стороннюю организацию для возврата средств. Но когда именно это происходит и что делать должнику — разберемся ниже.

Когда банк передает долг коллекторам

Передача долга может произойти:

• через 90 дней просрочки (чаще всего);
   

• при наличии в договоре соответствующего пункта о переуступке прав;
   

• если заемщик не выходит на связь или отказывается платить;
   

• при накоплении существенной суммы задолженности.
   

Важно: сроки могут варьироваться в зависимости от внутренней политики организации. Некоторые банки передают долги уже через 60 дней, особенно если сумма крупная.

Что влияет на срок передачи долга

На принятие решения о передаче долга влияют:

• размер задолженности;
   

• поведение заемщика (общается или нет);
   

• наличие других проблемных кредитов;
   

• оценка перспектив взыскания;
   

• внутренние нормативы банка или МФО.
   

Также банки и МФО анализируют кредитную историю и финансовое положение должника.

Как происходит передача задолженности

Есть два основных способа:

1. Договор цессии (уступки прав требования): банк полностью продаёт долг коллекторам, и те становятся новыми кредиторами.
    

2. Агентский договор: банк остаётся кредитором, а коллектор действует от его имени и получает вознаграждение.
    

Важно: в обоих случаях заемщик обязан погасить долг, но его условия могут измениться.

Какие есть способы взаимодействия банков и коллекторов

• Цессия: долг продается коллекторам, заемщик должен новым кредиторам.
   

• Агентский договор: коллекторам поручают взыскание, но кредитор остается прежним.
   

• МФО: часто сразу прописывают в договоре, что могут переуступить права другим организациям.
   

Передача оформляется письменно. Заемщика должны уведомить письмом или через электронные сервисы.

Передача долга коллекторам без согласия должника

Согласие заемщика не требуется, если это прописано в договоре. Согласно Гражданскому кодексу РФ (статья 382), право требования может быть уступлено третьему лицу без уведомления, если договором не предусмотрено иное.

Однако новый кредитор обязан предоставить копию договора цессии по запросу должника.

Какие права получают коллекторы

После передачи долга коллекторы могут:

• требовать погашения задолженности;
   

• начислять пени и проценты, если это указано в условиях;
   

• подавать в суд на должника;
   

• взаимодействовать через звонки, письма, сообщения;
   

• обращаться в ФССП для принудительного взыскания после суда.
   

Коллекторы обязаны действовать в рамках закона — 230-ФЗ. Нарушения можно обжаловать в суд или прокуратуру.

Как действовать, если долг уже передан

1. Уточните, действительно ли долг передан (запросите документы);
    

2. Ознакомьтесь с условиями и суммой долга;
    

3. Ведите переговоры с новым кредитором — фиксируйте договоренности письменно;
    

4. Не избегайте общения, но соблюдайте дистанцию;
    

5. При угрозах — жалуйтесь в ФССП, Центробанк, прокуратуру.
    

Важно: при передаче по агентскому договору задолженность можно гасить через банк.

Чем грозит передача долга коллекторскому агентству

• Усложняется процедура переговоров;
   

• Возможно психологическое давление со стороны коллекторов;
   

• Возникают дополнительные издержки (пени, проценты);
   

• Информация о просрочке портит кредитную историю;
   

• Возникает риск судебного и исполнительного производства.
   

Как избежать продажи долга коллекторам

• Своевременно вносите платежи;
   

• При финансовых трудностях — обращайтесь за реструктуризацией;
   

• Договаривайтесь о каникулах или отсрочках;
   

• Поддерживайте контакт с банком или МФО;
   

• Не допускайте образования просрочки более 30 дней.
   

Если ситуация выходит из-под контроля, проконсультируйтесь с юристом и составьте план действий.

Вопросы-ответы

Может ли банк передать долг коллекторам без моего согласия?
Да, если это прописано в договоре.

Кто теперь кредитор — банк или коллекторы?
Зависит от типа договора: при цессии — коллекторы, при агентском — банк.

Сколько времени проходит до передачи долга?
Обычно — от 60 до 90 дней просрочки.

Как общаться с коллекторами?
Вежливо, официально, фиксировать всё письменно, при угрозах — жаловаться.

Можно ли не платить коллекторам?
Нет, обязательства сохраняются. Лучше договориться или обратиться в суд