Как улучшить испорченную кредитную историю

Зачем важно улучшать кредитную историю

Кредитная история влияет на одобрение заявок в банках, получение ипотеки, аренду жилья и даже трудоустройство. Хорошая КИ увеличивает шансы на выгодные условия, сниженные процентные ставки и доступ к премиальным продуктам.

Как формируется кредитная история и почему она портится

Каждый кредит, займ или кредитная карта формирует записи в БКИ. История портится при:

• Пропущенных платежах;
   

• Долгах и просрочках;
   

• Мошеннических действиях (например, займы без ведома);
   

• Закрытии договора с долгом;
   

• Ошибках при передаче данных в бюро.
   

Что влияет на кредитный рейтинг

• Своевременность платежей;
   

• Количество действующих кредитов;
   

• Частота запросов от банков;
   

• Суммарная долговая нагрузка;
   

• Наличие задолженностей у судебных приставов.
   

Где хранится и как проверить свою кредитную историю

Информация о кредитах хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Проверить можно:

• Через сайт Банка России (узнать, в каких БКИ хранятся данные);
   

• На сайте конкретного БКИ (НБКИ, Эквифакс, ОКБ);
   

• Через Госуслуги;
   

• В банке — по запросу и с согласия клиента.
   

Каждому гражданину положено два бесплатных запроса в год.

Ошибки в кредитной истории и как их исправить

Ошибки случаются часто. Например, данные не были переданы вовремя, или банк указал просрочку ошибочно. Алгоритм действий:

1. Заказать кредитный отчет;
    

2. Найти ошибочные записи;
    

3. Написать заявление об оспаривании информации в БКИ;
    

4. Ожидать проверки (до 20 дней);
    

5. Получить обновлённый отчет.
    

Если БКИ не реагирует, можно жаловаться в Банк России.

Шаги по улучшению испорченной кредитной истории

• Оформите небольшой займ и погашайте его вовремя;
   

• Подайте заявку на кредитную карту с лимитом до 10 000 ₽;
   

• Вовремя вносите платежи по всем обязательствам;
   

• Используйте карту с рассрочкой и беспроцентным периодом;
   

• Избегайте микрофинансовых организаций при восстановлении истории;
   

• Не берите несколько кредитов подряд;
   

• Погасите долги и проверьте, что информация передана в БКИ.
   

Полезные финансовые привычки

• Вести учёт расходов и доходов;
   

• Устанавливать напоминания о платежах;
   

• Не использовать весь кредитный лимит;
   

• Создать резервный фонд на 1–3 месяца жизни;
   

• Проверять кредитную историю 2 раза в год.
   

Возможности после банкротства и просрочек

Если вы проходили процедуру банкротства, начать восстановление можно не раньше, чем через 5 лет. После просрочек — можно исправить историю, если:

• Есть постоянный доход;
   

• Выполняются обязательства по новым займам;
   

• Применяются вышеуказанные рекомендации.
   

Возможно оформление залогового кредита — шансы на одобрение выше.

Как улучшить КИ через банки и микрозаймы

Некоторые банки предлагают специальные программы:

• Кредитные карты с овердрафтом;
   

• Кредитные продукты для восстановления истории;
   

• Программы с партнёрскими магазинами и кешбэком.
   

Важно: оформлять их стоит только при полной уверенности, что вы будете соблюдать график платежей.

Микрофинансовые организации не рекомендуются: даже при возврате долга в срок они портят репутацию заёмщика в глазах банков.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли исправить кредитную историю бесплатно?
Да, через БКИ и корректную работу с новыми кредитами.

Что делать, если в истории указана просрочка по вине банка?
Подать заявление в бюро и обратиться в Центробанк.

Сколько лет хранится плохая история?
До 10 лет. Однако банки обращают внимание на последние 2–3 года.

Как быстро поднять кредитный рейтинг?
Регулярными своевременными платежами и контролем текущей нагрузки.