Что это такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего займа. Оно позволяет снизить ставку, объединить несколько кредитов, уменьшить ежемесячный платеж или продлить срок выплаты. Обычно используется, если заемщик хочет уменьшить финансовую нагрузку.

Пример: у клиента остался потребительский кредит с высокой процентной ставкой. Он может взять новый кредит под меньший процент и погасить старый — таким образом снижается переплата и нагрузка на бюджет.

Когда имеет смысл рефинансировать кредит

Рефинансирование может быть выгодно:

• Если процентная ставка по текущему кредиту выше рыночной;
   

• При снижении ключевой ставки ЦБ РФ;
   

• Когда у заемщика снизился доход;
   

• Если нужно объединить несколько кредитов;
   

• Когда ежемесячный платеж слишком высокий;
   

• Для продления срока кредита и упрощения погашения.
   

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

• Рефинансирование — это оформление нового кредита, часто в другом банке.
   

• Реструктуризация — это изменение условий существующего кредита (например, сроков, графика, отсрочки).
   

Важно: реструктуризация проводится текущим банком, а рефинансирование — может быть в любом банке.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат:

• Потребительские кредиты;
   

• Автокредиты;
   

• Ипотека (иногда с ограничениями);
   

• Кредитные карты;
   

• Микрозаймы (в редких случаях);
   

• Объединение нескольких кредитов в один.
   

Не все банки работают с каждым видом кредитов, уточняйте заранее.

Условия рефинансирования в банках

Банки выдвигают следующие условия:

• Срок кредита: от 12 до 84 месяцев;
   

• Ставка: от 5,5% годовых (в зависимости от типа займа);
   

• Сумма: от 50 000 до 5 млн ₽;
   

• Отсутствие просрочек за последние 6 месяцев;
   

• Официальное трудоустройство и стабильный доход;
   

• Возраст заемщика: 21–65 лет.
   

Важно! Некоторые банки требуют закрытия предыдущего кредита в течение 60–90 дней после получения нового.

Как проходит процедура перекредитования

1. Подбор банка и условий;
    

2. Подача онлайн-заявки;
    

3. Предварительное одобрение;
    

4. Сбор и подача документов;
    

5. Одобрение кредита и подписание договора;
    

6. Перевод денег на счет текущего кредитора или личный счёт заемщика;
    

7. Погашение старого кредита и предоставление справки о закрытии долга.
    

Какие документы понадобятся заемщику

• Паспорт РФ;
   

• СНИЛС;
   

• Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
   

• Трудовая книжка или договор;
   

• Договор и график платежей по текущему кредиту;
   

• Реквизиты банка-кредитора;
   

• Справка об остатке долга (по требованию).
   

Плюсы и минусы рефинансирования

Преимущества:

• Снижение процентной ставки;
   

• Уменьшение ежемесячного платежа;
   

• Объединение нескольких займов;
   

• Возможность досрочного погашения без штрафов;
   

• Перевод кредита в другой банк с лучшими условиями.
   

Недостатки:

• Новая заявка — возможный отказ;
   

• Зависимость от кредитной истории;
   

• Не все банки работают с просрочками;
   

• Требуется подтверждение доходов и стабильной занятости;
   

• Комиссии и страхование могут удорожить займ.
   

На что обратить внимание при оформлении

• Проверяйте процентную ставку и итоговую переплату;
   

• Уточняйте все комиссии и дополнительные расходы;
   

• Сравните несколько предложений перед выбором;
   

• Убедитесь, что ваш банк досрочно закроет старый кредит и предоставит справку;
   

• Сохраняйте все документы и платежные поручения.
   

Важно! Всегда сверяйте график платежей до и после рефинансирования. Изменения могут быть существенными.